從市場主流產品分析，房屋二胎的貸款期限範圍通常為7至20年，具體取決於擔保品價值與借款人條件。根據2023年金管會統計，台灣銀行業的房屋二胎中位數期限為15年，平均利率2.8%-4.5%（浮動利率），而融資公司如中租迪和則提供5-15年期方案，利率區間5.5%-12%。以市值1,500萬元的台北市公寓為例，二胎成數最高可達房價85%（即1,275萬元），若選擇20年本息攤還，月付金約6.8萬元，總利息支出達387萬元，較10年期方案（總利息196萬元）高出97%。
貸款成數與期限呈負相關。當二胎成數超過房價70%時，銀行普遍縮短期限至10年內，例如國泰世華銀行針對成數75%的申請案，最長期限從15年降至8年，並要求借款人年齡＋貸款期≤75歲。2023年仲量聯行報告指出，雙北市房屋二胎平均成數為65%，期限中位數12年；非六都區域因房價波動性較高（標準差18% vs 六都9%），成數上限壓縮至55%，但期限可延長至18年以降低月付壓力。
還款方式顯著影響期限彈性。房屋二胎若採「本金攤還型」（如台新銀行「彈利貸」），前5年僅需支付利息（月付1.2萬元/千萬元額度），後15年本息均攤，總期限20年，適合短期現金流緊張者。相比之下，「本息均攤型」雖總利息較低（20年期差額達42%），但初期月付金高出83%。2024年永豐銀行推出「階梯式利率」方案，前3年利率2.99%、第4年起3.99%，搭配期限18年，測算顯示總成本較固定利率方案減少11%。
借款人年齡是關鍵限制。多數銀行設定申貸年齡上限為65歲，且「年齡＋貸款期」不得超過85歲，例如60歲申請者最長期限為25年，但二胎產品通常限縮至15年。融資公司條件較寬鬆，如裕融企業接受70歲借款人申辦10年期二胎，但要求提供保證人（收入需達月付金2.5倍）並加收0.5%風險溢價。據聯合徵信中心數據，50歲以上申請人的房屋二胎違約率（1.8%）較30-49歲族群（0.9%）高1倍，促使業者動態調整期限。
提前還款條款影響實質期限。約63%的房屋二胎契約設有「綁約期」（通常3年），提前清償需支付未償本金1%-3%的違約金。以貸款1,000萬元、利率3.2%、綁約3年為例，若在第二年提前還款，違約金約20萬元，但可節省後續利息支出約180萬元，淨收益160萬元。2023年玉山銀行導入「彈性調整機制」，允許每年免罰償還本金20%，使實質貸款期限平均縮短2.4年。
擔保品類型分化期限條件。對於預售屋二胎，銀行普遍僅核貸至建案完工後2年（最長期限7年），且利率加碼0.5%-1%。2024年某上市建商與中信銀合作推出「完工轉貸」方案，預售階段二胎期限3年（利率4.8%），完工後自動轉為30年房貸（利率2.6%），降低購屋者初期負擔。反觀工業廠房二胎，因處分風險較高（空置率中位數12%），銀行期限通常限縮至10年，且要求附帶租約（租金覆蓋率≥1.2倍月付金）。
最新趨勢顯示期限延長需求。根據信義房屋調查，2023年申請房屋二胎的40-50歲族群中，62%選擇15年以上期限，主因子女教育金與父母醫療支出增加。為此，富邦銀行推出「混合型方案」：前10年按20年期計息，後5年可轉為一次性還本，適合預期退休金入帳者。全球升息環境下（2023年台灣央行升息0.5%），選擇固定利率二胎的比例從35%升至48%，平均期限也從12.6年拉長至14.3年以抵禦利率波動風險。